Jij bent zelfstandige. Misschien ben je wel zzp’er geworden om je dromen na te jagen of was ere minder werk voor jou in loondienst. Wat jouw reden ook is, één ding is zeker: je krijgt meer vrijheid. Maar dat betekent ook meer verantwoordelijkheden en financiele onzekerheden. Hoe zit dit met het krijgen van een hypotheek? Ontdek wat de mogelijkheden zijn en hoe bij tegenslagen je woning betaalbaar blijft.
Het Proces
Zakelijk inkomen
Net als bij loondienst moet jou inkomen worden vastgesteld. Bij een zakelijkinkomen gaat dit net allemaal wat anders. Geldverstrekkers willen weten of jij genoeg inkomen hebt om de hypotheek te kunnen betalen, logisch!
Gemiddelde afgelopen 3 jaar
Een geldverstrekker kijkt bij zakelijkinkomen naar de jaarcijfers van de afgelopen 3 kalenderjaren. Bestaat de onderneming korter dan 3 jaar? Ook hier zijn oplossingen voor. Dit is allemaal maatwerk en daarom bespreken wij dit graag in een vrijblijvend hypotheekgesprek. Een geldverstrekker kijkt of je bedrijf financieel gezond is en wil daarom de volgende cijfers zien;
- Bedrijfsresultaten voor de belastingen
- Solvabiliteit, de verhouding tussen het eigen vermogen en het balanstotaal. Het eigen vermogen mag niet kleinder zijn dan vier keer de balanstotaal.
- Liquiditeit, minder kortlopende schulden dan de geldelijke bezittingen waar je op korte termijn over kan beschikken. Een rekeningcourant kan een negatieve invloed hebben op je maximale hypotheek.
Het laatste jaar weegt het zwaarst voor de bank. Als jij kan laten zien dat er een stijgende lijn is, zal dit zeker helpen.
Inkomensverklaring
Een inkomensverklaring is een uitgebreide financiele analyse van jou bedrijf uitgevoerd door een onafhankelijke partij. Deze partij stelt het toetsinkomen vast waarmee geldverstrekkers zullen gaan rekenen. Deze inkomensverkalring is 6 maanden geldig en kosten zo´n €250 per onderneming. Het is best verstandig om zo´n inkomensverklaring vooraf te regelen, natuurlijk helpen wij jou graag om dit ingang te zetten.
Wanneer jij een hypotheek wilt aanvragen met NHG, dan is een inkomensverklaring bijna altijd verplicht. Zonder NHG geeft wat meer ruimte voor geldverstrekkers en daarom kan dit in sommige gevallen ook zonder een inkomensverklaring.
Een inkomensverklaring is bij de volgende 4 partijen aan te vragen:
- Raadhuys (plak de linkjes hieronder zodat je op de naam kan klikken en doorgelinkt wordt, voor alle 4)
- Pentrax
- Overviewz
- Zakelijk inkomen
Tijd voor een gesprek
Zoals je hebt gelezen is het voor ondernemers allemaal wat complexer. Lijkt het jou ook verstandig om alvast een gesprek in te plannen om goed voorbereid aan het proces te beginnen?
Als zelfstandige moet je zelf zorgen voor je verzekeringen, zowel persoonlijk als voor je bedrijf. Je moet weten dat persoonlijke verzekeringen geen dekking bieden voor zakelijke aangelegenheden. Afhankelijk van het type bedrijf dat je hebt en je financiële situatie, kan het slim of zelfs verplicht zijn om te kiezen voor verzekeringen zoals een rechtsbijstandverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandige ondernemers en beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Wat betreft pensioenvoorzieningen: als zzp’er ben je over het algemeen zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Je moet dus goed nadenken over je pensioen en nabestaandenpensioen. Als je met pensioen gaat, heb je recht op een AOW-uitkering, maar die kan veel lager zijn dan je eerdere inkomsten. Werknemers hebben vaak recht op nabestaandenpensioen, maar als zzp’er moet je dit zelf regelen. Kijk goed of jouw nabestaanden de kosten kunnen dragen als er iets met jou zou gebeuren.